Si vous vivez dans une copropriété, vous savez peut-être que votre maison est couverte par la police d’assurance de votre association de copropriétaires. Mais saviez-vous que cette police ne couvre probablement que le bâtiment, le terrain et les caractéristiques extérieures de votre copropriété, et rien à l’intérieur ?
En cas d’incident tel qu’un incendie, une tempête ou un vol, vos biens ne seraient pas couverts, à moins que vous n’ayez souscrit une police d’assurance de copropriété distincte.
Lorsqu’il s’agit de protéger votre maison, l’assurance des copropriétaires est différente et plus complexe que l’assurance des locataires ou des propriétaires, alors ne vous sentez pas mal si vous ne savez pas ce dont vous avez besoin. Un courtier d’assurance condo peut vous aider.
Qu’est-ce que l’assurance copropriété ?
L’assurance copropriété sert à protéger votre copropriété et son contenu contre tout sinistre ou vol.
Lorsque vous vivez dans un condo, vous êtes couvert de deux façons différentes par des polices distinctes : une police d’assurance condo principale et une police d’assurance condo individuelle.
Selon la situation, certains sinistres seront couverts par la police principale, d’autres par la police individuelle et d’autres encore par une combinaison des deux.
Police d’assurance principale de l’association de copropriétaires :
Chaque association de copropriétaires a sa propre police d’assurance principale (incluse dans les frais de copropriété), qui couvre les dommages causés au bâtiment, au terrain et aux aménagements extérieurs de la copropriété.
Tout compris sauf: Également connue sous le nom de police d’assurance pour une seule unité, cette police couvre les caractéristiques de la copropriété, y compris les appareils électroménagers, le câblage, la plomberie et les tapis de la copropriété. Ce type de police couvre tout ce que vous ne possédez pas et que vous laisseriez derrière vous si vous deviez déménager.
Que votre copropriété offre ou non une assurance tous risques ou une assurance murs nus, vous devrez souscrire une police individuelle pour être entièrement couvert, mais si vous avez une assurance murs nus, vous devrez peut-être souscrire une couverture supplémentaire pour assurer les appareils électroménagers et les accessoires fixes.
Consultez les documents de base de votre association de copropriétaires :
Lorsque vous achetez une copropriété, ce sont les documents de base de l’association (et non la police d’assurance principale) qui déterminent ce qui est considéré comme des parties communes et quel type de police d’assurance principale est offert.
En règle générale, la police d’assurance principale s’appuie sur les documents de base en cas de sinistre.
La police d’assurance individuelle de la copropriété :
La police individuelle est la police dont vous êtes responsable en tant que propriétaire d’une unité de copropriété. Dans de nombreux cas, votre prêteur hypothécaire ou votre association de copropriétaires vous demandera de souscrire une police. Elle n’est pas toujours obligatoire, mais elle est toujours recommandée pour la protection des biens et de la responsabilité civile.
Une police individuelle comprend plusieurs éléments (dont certains sont facultatifs) :
Biens personnels : Couvre les coûts des biens de votre copropriété s’ils étaient endommagés ou détruits.
Responsabilité civile personnelle : Couvre les dommages si une autre personne est blessée sur votre propriété.
Dommages corporels : Si elle est ajoutée à la police, cette garantie couvre les frais juridiques liés aux plaintes pour diffamation ou calomnie déposées contre vous.
Perte d’usage : Habituellement incluse, la perte d’usage couvre le coût de la vie (séjours à l’hôtel, commande de nourriture au restaurant, etc.) si vous deviez être déplacé en raison de dommages à votre maison.
Évaluation des pertes : Si une aire commune de la copropriété est endommagée, l’association de copropriétaires peut effectuer une » évaluation des pertes » auprès de tous les locataires de la copropriété, leur demandant de payer un certain montant pour réparer les dommages. La couverture de l’évaluation des pertes, qui est généralement incluse dans une police, couvre le coût que l’association de copropriétaires juge que vous devez payer.
Ce que couvre l’assurance individuelle des copropriétaires :
Une police d’assurance de copropriété couvre généralement tout ce qui se trouve dans la copropriété, y compris :
- Les appareils électroménagers
- Les meubles
- les murs intérieurs
- le câblage et la plomberie
- Tapis
- Appareils d’éclairage
- Plans de travail
- Tous les autres biens
Ces articles sont couverts dans les scénarios suivants:
- Incendie
- Vol
- Tempêtes (ouragans, tornades, vent, tremblements de terre)
Ce qui n’est pas couvert par l’assurance des copropriétaires
Selon votre assureur et votre police, il se peut que votre assurance condo ne couvre pas tout ou qu’elle comporte des limites sur certains éléments.
Par exemple, la plupart des polices d’assurance de copropriété ne couvrent pas l’élimination des moisissures, à moins que celles-ci ne soient le résultat d’une situation couverte. Par exemple, les moisissures d’origine naturelle ne sont pas couvertes, mais celles qui résultent de l’éclatement d’un tuyau peuvent l’être.
Les inondations ne sont pas non plus couvertes par l’assurance des copropriétaires, car l’assurance contre les inondations est une police distincte que vous devez souscrire si vous voulez être couvert pour les dommages liés aux inondations.
Certaines polices peuvent comporter des limites pour des articles tels que les bijoux, les œuvres d’art et d’autres objets de valeur.
Par exemple, les polices d’assurance de copropriété peuvent limiter la couverture de vos bijoux à 1 000 $. Si vous avez des bijoux d’une valeur de 10 000 $ qui ont été volés, la valeur de 9 000 $ ne sera pas couverte.
Si vous êtes familier avec les polices d’assurance des propriétaires ou des locataires, cela fonctionne de la même manière.
Si vous voulez vous assurer d’une couverture complète pour les bijoux, les œuvres d’art, les objets de collection et les autres objets de valeur, vous pouvez les mettre à l’horaire, ce qui vous assure une couverture supplémentaire.
Quel montant d’assurance de copropriété devrais-je avoir ?
Une fois que vous avez compris ce que couvre l’assurance des copropriétaires et pourquoi vous en avez besoin, votre prochaine question est probablement la suivante : » Quel montant d’assurance dois-je souscrire ? «
La réponse est simple. Si vous voulez une couverture complète, vous devez vous assurer que votre police couvre le coût de tous vos biens.
Pour le savoir, vous n’avez pas besoin d’effectuer un calcul exact. Il suffit d’estimer approximativement la valeur de vos biens, en les surestimant pour garantir une couverture complète.
Cependant, il n’y a pas de mal à faire un inventaire détaillé afin d’avoir une trace de vos objets au cas où vous auriez à déposer une demande d’indemnisation.
Pour les articles comportant des exclusions, comme les bijoux, vous devrez souscrire une couverture supplémentaire pour couvrir la valeur de tous vos articles.
Il est également important de noter que, récemment, certains prêteurs hypothécaires ont exigé que les propriétaires de condominiums souscrivent une assurance personnelle correspondant à au moins 20 % du prix d’achat du condominium. Cela signifie que si vous avez acheté votre condo pour 300 000 $, vous devrez peut-être souscrire une assurance condo d’au moins 60 000 $.
Combien coûte l’assurance copropriété ?
Les coûts de l’assurance condo peuvent varier en fonction de facteurs liés au bâtiment (comme l’âge, les matériaux, etc.) ainsi que du montant de la couverture que vous décidez de souscrire en fonction de la valeur des biens que vous possédez.
Une personne qui possède des bijoux, des objets d’art, etc. de grande valeur paiera beaucoup plus cher son assurance copropriété qu’une personne dont les biens ont peu de valeur.
Certaines compagnies d’assurance offrent également un rabais si la police d’assurance principale et la police du propriétaire de l’unité sont toutes deux souscrites auprès de la même compagnie d’assurance.
Attendez-vous à payer entre 200 $ et 1 000 $ par an pour une police d’assurance individuelle de copropriété.
Obtenez votre assurance de copropriété :
L’assurance de la copropriété peut prêter à confusion et peut varier considérablement selon votre situation et l’assureur avec lequel vous souscrivez. Un courtier d’assurance sera en mesure de vous aider à obtenir l’assurance qui convient à votre situation.
Les courtier ont aidé des milliers de clients à obtenir la couverture qui répond le mieux à leurs besoins et nous pouvons vous aider aussi.
Nous pouvons également vous aider à trouver des moyens d’économiser sur votre assurance, notamment en regroupant votre assurance copropriété avec votre police d’assurance automobile.